消费者将来怎么为商品和服务付款呢？他们怎么管理自己的金钱呢？通过智能电话接入互联网将如何改变消费者的购物习惯呢？公司和消费者如何将在线世界和线下世界整合起来呢？这些都是10月在内华达州拉斯维加斯举办的首届“金钱2020研讨会”（Money 2020 Conference）上提出的问题。

　　移动支付（mobile payments）正在迅猛增长。到今年年底，美国这一市场的价值将达6.4亿美元，到2016年，美国移动支付的交易总额将达到622.4亿美元。数字市场研究机构eMarketer公司预测，到那时候，将有4,810万美国人会经常使用手机购买商品和服务。

　　去年创造了379亿美元销售收入的搜索引擎巨头谷歌（Google），将携“谷歌钱包”（Google Wallet）进入这一市场中争夺份额，谷歌钱包是一个移动支付系统，该公司准备本月重新推出这一支付系统具有新增特色的升级版。（据传，其中的一个特色是，当无法使用数字支付时，消费者可以使用实体卡。）谷歌公司移动支付业务副总裁、PayPal前高管奥萨马·贝迪耶（Osama Bedier）谈到，公司今天正在“努力创造一种让人们更满意、更智能的数字钱包，这种钱包可在各处使用。”

　　在“金钱2020研讨会”举办期间，就谷歌钱包和移动支付下一步的走向等问题，沃顿知识在线与贝迪耶进行了座谈。以下为经过编辑的本次访谈文本。

　　沃顿知识在线：谈到消费者现在为购买商品和服务付款——在线付款、线下付款以及利用智能手机付款——时的心态，能说他们倍感沮丧吗？

　　奥萨马·贝迪耶：我认为，消费者确实感到沮丧。他们看到了很多应用，他们也知道，这些应用可能很有价值，但是，技术手段几乎总是让他们感到失望。事实上，消费者对技术的期望超过我们供应能力的时候少之又少……消费者希望的是，智能手机能给自己带来更多的购物体验。

　　沃顿知识在线：零售商和卖家也同样感到沮丧吗？

　　贝迪耶：商家始终想与消费者建立更好的关系——尤其是他们最忠诚的消费者。但很少有商家知道怎么才能扩大技术的优势，并从与消费者的关系中获得更多的收益。大部分商家都有一个“固执”的消费者细分群体，公司的绝大多数交易都来自这个群体。他们很清楚这一点，但实际上，他们很难在关键的环节赢得这些消费者——无论是让他们来到自己的商店，还是当他们来到商店时增加他们的购物数量，以及让他们再次光顾等。截止到目前，尽管所有的零售商在这个方面都取得了进步，可他们就是不知道到底怎么做才能达到那些目的。

　　沃顿知识在线：数字钱包就是一个答案？

　　贝迪耶：我认为，数字钱包将会成为一个答案。不过我觉得现在还不是时候。数字钱包更多的还是个概念，而不是现实。很多公司都在朝着这个方向努力。虽然我们都把它们称为数字钱包，但它们还没得到应用。

　　沃顿知识在线：对消费者来所，它有什么好处吗？

　　贝迪耶：消费者的态度相当直截了当。他们想节约时间，他们想省钱，另外，他们还想受到重视。他们并不想为了这些东西过于费力劳神。

　　沃顿知识在线：数字钱包有朝一日会取代我们兜里的钱包吗？

　　贝迪耶：很难确定具体的时间，不过我想，这是完全可以实现的。我们可以以驾照为例来说明。有些政府机构现在正在寻求将驾照数字化的途径。为什么不呢？这应该是完全可以实现的。现在，我们每天带在身上的驾照中还没有多少体育含量，不过这不过是个习惯的问题。我们在信 用卡上采用的芯片，同样也可以用来存储身份信息——而且非常安全，从某种程度上来说，你无法复制那些信息。

　　但我觉得我们还不应就此止步。数字钱包不只是取代你包里的钱包，它还能实现你的钱包从来也做不到的事情，能将你的发现、交易和交易后的体验连接起来。

　　沃顿知识在线：请给我举个例子说明这种体验将来的样子。

　　贝迪耶：通常而言，发现一直是个大问题。如果你是个商家，你的一个忠实消费者已经有两个星期没有光顾你的店面了，那么，你怎么找到他或她呢？你怎么才能让那位消费者再次光顾呢？当然，你可以发送电子邮件或者广告信，可它们真的管用吗？如果那位消费者刚好就在你的店门外，或者刚好走过你的商店，那么，你怎么才能引起他的注意，并让他走进你的店里呢？

　　再有，如果他们也正在找你，可因为他们已经有一段时间没来光顾了，所以，他们就是想不起来你所在的位置了，你又该怎么办呢？谷歌地图（Google Maps）就是个绝好的例证。任何需要“提前预定”的场所都应该直接整合到地图中，因为这就是消费者找到你的关键所在。

　　所以，我会从谷歌地图上搜寻寿司店——我在几天前还这么干过。谷歌地图能告诉你附近卖寿司的所有地方。为什么不让你的手机告诉你以前曾光顾过，而且觉得那里的寿司非常棒，可现在却忘了它在什么地方的那家寿司店所在位置呢？告诉你手里有一张优惠券的那家餐馆的位置怎么样？如果那家餐馆出现在地图上，你只需点击一下就能预定，这个功能怎么样？为什么不能让它记住你最近一次订座位，并问你是否想再次光顾呢？毕竟，你需要做的只是点击一下而已。而支付交易只是其中的一部分。

　　沃顿知识在线：这么说，付款这部分只是在幕后？

　　贝迪耶：是的，它无需走到前台，无需成为核心。实际上，我自己选择支付方法就是个多余的步骤，因为需要我自己选择就不是“无缝”（seamless）的了，也不是自动的了。如果我的钱包对我足够了解，那么，它就应该知道我使用哪种支付方法——我喜欢带哪张信 用卡出去吃晚餐呢？喜欢用哪张卡去购物呢？除非我想那么做，否则，我无需每一次都自己选择。

　　沃顿知识在线：为什么说这对消费者有好处呢？

　　贝迪耶：我们进入了一个消费者比过去更能掌控与商家关系的时代。过去，一直由商家来管理他们与消费者之间的关系。（可现在）消费者可主动管理自己与商家的关系。他们可以决定自己更关心哪些商家、并对哪些商家不予理会。而数字钱包则会成为他们用于管理这些关系的工具。他们会看到：我在塔吉特百货（Target）花了多少钱？我在诺德斯特姆（Nordstrom）花了多少钱？哪家商店最重视我？哪家商店给我的价值最大？

　　沃顿知识在线：也就是说，数字钱包能帮助消费者弄清应该忠于哪家公司？

　　贝迪耶：关于奖励，人们进行过大量研究，但在大多数情况下，奖励都是无效的。最佳的奖励是让你意想不到的感谢，也就是在购物结束的时候，一个设计巧妙的礼物给你带来的惊喜。能达到这一目的的手段目前还不存在——尤其是在对强化这种行为很重要的环节。刚刚完成交易，也就是当消费者走出店门的时候，商家应该走到他们跟前，告诉他们：“嗨，你刚刚在我们这里消费了100美元。谢谢你。我们对此深表感激。这是一张10美元的礼品卡，恭请您再次惠顾。”比起告诉他们在这里消费可以赢得10美元的礼品卡来，这么做的效果要好10倍。

　　可目前，技术手段还无法帮助我们做到这一点。所以，我认为，更出色的技术还有很大的发展空间。

　　沃顿知识在线：这就是谷歌选择数字钱包这一定位的原因所在？

　　贝迪耶：首先，我们已经与很多消费者建立了关系，即使不是全部。几乎每个人都有个谷歌账户。互联网一半的流量是由谷歌驱动的，对我们来说，让这些流量发挥作用——也就是将两点连接起来——很重要。我们认为，（谷歌钱包）就是这一作用的延伸。

　　此外，就像我们的搜索业务一样，我们也想在一个平台上运行谷歌钱包。我们没有开展搜索业务，因为我们认为，我们可以靠广告赚钱。谷歌公司是以提供搜索服务起步的，3年以后，我们开始推出广告。不妨想一想，我们之所以推出广告，是因为如果操作得当，广告实际上就成了与消费者相关的一种信息。我们在支付业务上也会如法炮制。这就是创建一个能让消费者与商家联系起来的平台的价值所在。

　　我们会以中立的方式运作，也就是说，我们不是“要吃饭的另一张嘴”。因为我们不会像其他服务商那样从支付交易中赚钱，所以，我们能保持客观的立场。

　　沃顿知识在线：那么，你们怎么赚钱呢？

　　贝迪耶：我们会靠我们的核心业务赚钱，那就是：将消费者与想把东西卖给他们的商家联系起来。我们在谷歌钱包里提供的，是消上海品牌定位公司费者喜欢的相关广告。我们提供这些东西的根据，是你与那些商家已经建立起来的关系，以及你想从他们那里看到什么的愿望。

　　沃顿知识在线：能透露一些11月推出的谷歌钱包新版本的信息吗？

　　贝迪耶：我们正在努力创造让人更满意的钱包——也是更智能的钱包，它能帮助人们将购物体验的“点”连接起来，而且各处都能使用。11月中旬它就登场了。

　　沃顿知识在线：谢谢你，彼得。