离开职场之后，能够过上自己想过的生活，相信是许多人退休后的理想。但是，老人

　　一旦得了慢性病，甚至需要靠长期的他人照料和护理后，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。目前我国市场上国泰人寿和中国人保健康险公司推出的两款长期护理保险，也许能够成为中产阶层解决未来主要养老支出_老年护理问题的理想工具之一。

　　目前市场已有两只产品

　　长期护理保险（Long Term Care）在海外属于出现较晚的一个险种，是为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。欧美国家一般是始于上世纪80年代，而在日本2000年4月才开始出现，但是它的发展速度却相当快。

　　和上述发达国家相比，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，社保体系里也不包括护理费用。目前市场上主要有两只产品，分别是国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”和人保健康的“全无忧” 长期护理保险。

　　国泰“康宁”主要定位于护理型需求，针对的是18~55周岁的中青年人士。以一位30周岁的男性为例，选择20年期交费，基本保额10万元，年缴保费3760元。不论年龄，一经确定需要长期护理，即可免交续期保险费，并可领取12000元长期护理复健保险金，同时今后每半年可领取8000元直至不需要长期看护时，如到88周岁仍存活，还可获得一笔10万元满期保险金。若在保险期间内不幸身故或残疾（1~8级），均可一次性领取10万元。

　　人保健康“全无忧”则更侧重于老年人的全面保障。可接受年龄为18到59周岁的客户投保。30周岁男性投保“全无忧”，基本保额10万元，20年期交，年交保费7800元。在60周岁以前，如果被保险人不幸丧失了独立生活自理能力，将可每年领取基本保额的8%，并豁免今后的各期保险费。而当被保险人步入60岁后，为满足领取长期看护金的，可从当年起每年按保额的8%领取老年护理保险金。保险期间内若被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病之一，可得到最高两倍保额的一次性现金给付。如果被保险人不幸身故时，受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。总之，无论是身体健康还是需要护理，或是不幸身故，被保险人及其家属都可以最终足额领取两倍于基本保额的保险金。

　　长期护理保险vs传统健康医疗险

　　重大疾病险、医疗费用保险、住院补贴保险等健康险已经为我们慢慢熟悉，但是这些医疗健康类的保险，目前还不能完全与老年人的护理需求相匹配。

　　比如，无论是医疗费用，还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了，但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，而非那么严重的大病。如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险，则必须被医生确认为“只剩下”六个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过三年。

　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。

　　长期护理保险vs养老年金险

　　既然是为老年以后的经济压力作准备，那么长期护理保险与养老年金险又有何异同呢？的确，在养老产品中，养老年金型的保险已经较为人们所熟知。但养老年金保险不关心投保人的实际身体状况和经济负担，只能在投保当初约定的年龄之后（如60或65岁），才能开始每年或每月按当时约定的比例领取一笔养老金。

　　长期护理保险同样具有如此这般的储蓄性质。但它可以在确认被保险人需要进入长期护理状况，就可以按比例领取一笔费用，然后每年持续领取长期看护金。

　　如果老人在60或65岁以前需要长期护理，那么就能通过长期护理保险获得有效的经济补贴。此外，养老年金保险纯粹是一个保险储值账户的功能，而部分长期护理保险还有癌症保险、老年重大疾病、人身意外等其它保障功能。

　　正是由于上述的差异，具有多重保障概念的长期护理保险产品的保费，会比养老年金险稍高些。我们可以通过具体的投保案例来分析其差异。

　　王先生今年30岁，年初投保了某保险公司的“钟爱一生养老保险”，保额10万元，65岁开始领取养老金，20年期交，年交保费7660元。照此，他可以在65岁时，得到保险金额的10%的 “养老保险金”（折合10000元），然后每年给付，同时每给付满3年递增保险金额的0.6%（折合600元），至被保险人年满 100 周岁结束。

　　如果王先生投保人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”，仍然按照保额10万元，20年期交，健康保险的年交保费为7800元。虽然在同样缴费长度下，该长期护理保险的年交保费比该养老年金产品增加了140元，但其险种设计还包括了癌症保险金、约定的五项老年疾病保险金，能将治疗和日常护理费用补偿合二为一。

　　三大族群适合买护理险

　　虽然长期看护险的优势显而易见，但是毕竟它的费率还是较高。为此，家庭保障预算有限，或是家中经济特别无忧的人广告海报设计公司群，不见得一定要购买该类产品。我们认为，还是中等收入族群比较适合在年轻时选购该类产品，为年老以后作保障。以下三类族群尤其适合。

　　一类是不婚、不育或晚育族。虽然这类人年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，没有子女在身旁，基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出，所以必须以长期看护保单来做好未雨绸缪。

　　再有是重视退休规划的“蚂蚁族”。已经准备好生活到85岁以上的人群，若是在六七十岁时就需要长期看护，即便有子女照应，孩子们也不一定吃得消，所以得先筹措长期看护的保障。

　　再者就是肩负赡养父母责任的年轻人。因为目前二三十岁的年轻人，将来需要扶养的老年对象比小孩还多，要保证自己能够孝顺父母甚至是祖父母，就可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障，部分减轻自己未来的压力。